МФО и МКК: в чем разница

Микрофинансовые организации – обобщенное название для участников рынка микрофинансирования. После того, как в силу вступили изменения в 151-ФЗ, произошло деление участников на МКК (микрокредитная компания) и МФК (микрофинансовая компания).

Нововведения произошли в рамках изменений, проводимых Центробанком для упорядочения указанной сферы. Ужесточая требования к кредиторам, Банк России ставил целью очищение этого сегмента рынка от некомпетентных и неблагонадежных участников, и повышение уровня доверия граждан к этому виду финансовых услуг.

Согласно внесенным в закон изменениям, под микрофинансовой компанией теперь понимается юридическое лицо, внесенное в ГосРеестр Банка РФ и ведущее свою проф.деятельность в одном из следующих форматов.

Чем отличаются МФО и МКК:

По указанию ЦБ РФ № 3964-У от 20.02.2016 г. вводится еще один подтип: МФК предпринимательского финансирования. К этой категории относятся организации, предоставляющих микрокредиты представителям малого и среднего бизнеса, при условии, что:

• на ИП и юридические лица приходится не менее 70% от общего количества заключенных договоров;
• на долю этих категорий заемщиков приходится не менее 75% от общего объема выданных микрозаймов.

Из перечня исключаются некоммерческие партнерства, учреждения, ассоциации и жилищные кооперативы.

Новые требования к участникам рынка

Компаниям, внесенным в Реестр до вступления в силу нового закона, автоматически присваивался статус микрокредитной компании. Участникам рынка дано право выбирать интересующую категорию и подтверждать ее в Госреестре.

Для внесения измененной информации в реестр фирмам требовалось выполнить целый перечень условий и получить одобрение Регулятора. Чтобы изменить статус, фирмы обязаны в срок до 1 месяца с даты подачи сведений в контролирующие органы:

• подтверждать отсутствие судимостей у руководства фирмы и участников, имеющих право голоса при принятии решений;
• разрабатывать правила корпоративного контроля по противодействию террористической деятельности и отмыванию доходов, полученных незаконным путем;
• подготавливать приказы о назначении лиц, ответственных за соблюдение этих положений;
• предоставлять информацию, подтверждающую происхождение и законность происхождения средств, вносимых учредителями;
• предоставлять документы, подтверждающие наличие у фирмы уставного капитала в размере от 70 млн. руб.

В ситуации, когда объем уставного капитала в результате профессиональной деятельности снижается, фирма обязана:

• провести докапитализацию;
• поменять статус;
• или уйти с рынка.

Активность фирм, не внесенных в Госреестр ЦБ РФ, квалифицируется как незаконная предпринимательская деятельность, и преследуется правоохранительными органами.

1. Организациям, не зарегистрированным в Госреестре, запрещается использовать в наименовании проф. аббревиатуры и ее расшифровки.
2. После вступления в действие изменений в законодательство фирмам запрещается указывать в названии компании статус «микрофинансовая организация».
3. Дочерние и аффилированные компании получили право указывать наименование головной МФО и МКК.
4. Членство в одной из саморегулируемых организаций (СРО) – одно из новых требований к участникам этого сегмента рынка.

Организации, не определившие свой статус до 29 марта 2017 года, из Гос Реестра были исключены. Регулятор постоянно обновляет перечень и исключает из него фирмы, нарушающие установленные требования.

В частности, МФО и МКК исключаются из Госреестра, если:

• за последний год не было оформлено ни одного микрокредита;
• организация вела деятельность, запрещенную при имеющемся статусе;
• проводила незаконную эмиссию и размещала на рынке ценные бумаги.

Из почти 3000 участников Госреестра только 60 фирмам присвоен статус МФК. Все остальные участники рынка остались в статусе микрокредитных компаний. При этом количество участников продолжает сокращаться.

В частности, только за 2017 год из реестра было исключено порядка 950 фирм. Эксперты считают, что в 2018 году количество легальных игроков сократится еще на 500-700 единиц. В первую очередь рынок покинули непрофессионалы, не готовые продолжать деятельность в изменившихся условиях.

Следует ожидать, что к концу 2018 года в Реестре останется не более 1500 учреждений, соответствующих требованиям Банка России.

По мнению руководителей ведущих российских сервисов онлайн-кредитования «Займер» и «Мани Мен», несмотря на ужесточение требований Банка России, не стоит ожидать сокращения объемов рынка микрофинансирования. Это обусловлено тем, что банки не готовы работать с некоторыми категориями заемщиков, и у граждан не остается альтернативы обращению в микрофинансовые структуры.

Как изменения сказались на заемщиках

В большинстве случаев заемщики не ощутили особых изменений при получении микрозаймов. Каких-либо отличий в требованиях к клиенту и условиях кредитования закон не предусматривает, за исключением процедуры оформления микрозаймов:

1. Для получения первого микрокредита в МКК требуется личное присутствие пользователя при подписании договора.
2. В МФК допускается удаленная идентификация клиентов и оформление микрозайма полностью в онлайн-режиме.

Для идентификации пользователей микрофинансовые компании вправе использовать один из следующих способов:

• регистрацию через ЕСИА (для клиентов, зарегистрированных на сайте Госуслуги. ру), как в сервисе «Микроклад»;
• ID-фотоидентификацию посредством веб-камеры;
• видеособеседование по скайпу;
• отправку на сервер сканированных копий паспорта;
• верификацию банковской карты.

Для подтверждения личности пользователя методом верификации подходят именные карты ПС Виза, Мастеркард, МИР с положительным балансом от 10 руб.

Верификация – наиболее простой и надежный метод подтверждения личности, позволяющий избежать мошенничества при удаленном оформлении микрокредитов.

С точки зрения инвесторов условия размещения средств в МФО значительно ужесточились:

1. Минимальный размер вкладов для физических лиц повышен до 1,5 млн. рублей.
2. Вкладывать деньги и приобретать облигации граждане могут только в МФО, имеющих статус МФК (если инвестор не является учредителем).

Учитывая, что Центробанк предъявляет более высокие требования к микрофинансовым компаниям, риск потерять вложения существенно снизился, но вкладчикам обязательно следует учитывать:

• за нарушение требований Регулятора МФК может лишиться лицензии и быть признан банкротом;
• инвестиции в микрофинансовый сектор не защищены государством, как в случае с банковскими вкладами, – вернуть вложения в такой ситуации будет затруднительно.

Минимальный размер вкладов от населения увеличен специально, чтобы граждане не подвергали свои накопления повышенному риску в погоне за сверхприбылью.

Выводы

Несмотря на то, что Регулятор провел большой объем работы, чтобы убрать с рынка недобросовестных игроков, риск натолкнуться на недобросовестных кредиторов по прежнему сохраняется. Нередко граждане целенаправленно обращаются в нелегальные фирмы, которые привлекают клиентов более лояльными требованиями и привлекательными условиями кредитования.

Обращаясь к серым кредиторам, помните о том, Банк России никак не регулирует их деятельность.

Указывая свои конфиденциальные данные на непроверенных ресурсах, граждане рискуют стать жертвой мошенников, а за выгодными (на первый взгляд) условиями могут скрываться дополнительные комиссии и сервисные сборы, которые увеличивают стоимость кредита.

Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, советуем обязательно проверять легитимность фирмы на официальном сайте ЦБ РФ. Если сведений об участнике в Реестре не обнаружилось, это означает, что Регулятор исключил фирму из перечня за допущенные нарушения. В такой ситуации следует выбрать для сотрудничества другого кредитора.

Если вы уже столкнулись с недобросовестными фирмами, обращайтесь с жалобой в ЦБ РФ или в СРО, куда входит организация-нарушитель. В СРО работают профессиональные юристы, которые помогут разобраться в ситуации, и по справедливости наказать нарушителя.

На нашем портале вы найдете подробную информацию о проверенных, надежных кредиторах. Изучите обзоры о компаниях, отзывы клиентов и отправьте онлайн-заявку на выгодный займ. Вы узнаете о решении уже через 5-15 минут и получите нужную сумму, не выходя из дома.

МФО	Сумма	Срок	Ставка	Заявка
Займер	до 30000 руб.	до 30 дн.	от 0,63%	Оформить заявку Отзывы (20)
Мани Мен	до 80000 руб.	до 126 дн.	от 0%	Оформить заявку Отзывы (23)
МигКредит	до 14000 руб.	до 29 дн.	от 0,16%	Оформить заявку Отзывы (27)
Вэббанкир	до 15000 руб.	до 30 дн.	от 1,2%	Оформить заявку Отзывы (19)

Все предложения по займам