Займ под материнский капитал

В течение последних 10 лет правительство РФ активно поддерживает многодетные семьи, в том числе, выделяя семейный капитал при рождении второго (или последующего) малыша.

В текущем году этот капитал составляет уже 453 026 руб. (с учетом индексации), но рассчитывать на новое повышение этой суммы до 2020 г. уже не приходится.

Материнский капитал относятся к целевым средствам материальной поддержки семей, утвержденных государством, поэтому тратить эти деньги по собственному усмотрению нельзя, даже если у семьи возникли неотложные финансовые потребности.

Содержание

• 1 Каким образом разрешено использовать маткапитал?
• 2 Как получить заем, не нарушая закон?
• 3 Какие потребуются документы?
• 4 Единовременная выплата из матапитала
• 5 Можно ли получить обычный займ наличными под сертификат?
• 6 Резюме

Каким образом разрешено использовать маткапитал?

Эти средства государственной поддержки семей разрешено использовать (в т.ч., не дожидаясь 3-х летнего возраста ребенка) лишь для определенных целей:

• на приобретение жилого помещения;
• на улучшение жилищных условий;
• на уплату ипотеки (за исключением неустойки и штрафов);
• на возведение частного дома;
• на оплату взноса при долевом строительстве.

В том числе, существует легальная, отвечающая всем требованиям закона схема получения целевого займа под материнский капитал наличными.

Как получить заем, не нарушая закон?

Такие микрокредиты оформляются, когда семье срочно нужно погасить ипотеку (или оформить ее). В таких случаях закон позволяет использовать средства господдержки, не дожидаясь 3-х летия ребенка.

256-ФЗ позволяет использовать эти средства:

• в качестве первого взноса по ипотечному кредиту;
• в погашение процентов и суммы долга по ипотеке;
• или для приобретения недвижимости.

Оформление сделки под маткапитал сильно затянуто по времени. Дело в том, что на урегулирование важных нюансов, связанных с сертификатом, на проверку чистоты сделки и на перевод денег продавцу Пенсионному Фонду требуется, как минимум, месяц.

Если продавец недвижимости не хочет столько ждать, у покупателя остается один выход – получить кредит под средства материнского капитала  в микрофинансовом учреждении. Фирма переводит собственные средства продавцу в счет оплаты недвижимости безналичным платежом, а заем погашается после того, как на счет кредитного учреждения поступают деньги, переведенные ПФР.

Выдавать такой заем имеют право только определенная категория финансовых организаций:

• банковские учреждения;
• КПК (кредитные потребительские кооперативы), работающие не менее 3-х лет.

Важный нюанс: сделка купли-продажи заключается через договор займа (а не кредитования), даже в случае, если заемщик обращается в кредитную организацию.

Весь процесс выглядит так:

• покупатель самостоятельно подбирает объект жилой недвижимости, который хочет приобрести с использованием средств семейного капитала;
• выбирает подходящую кредитную организацию;
• оформляет договор займа под материнский капитал наличными;
• регистрирует сделку в Росреестре;
• банк переводит деньги продавцу;
• покупатель относит документы на регистрацию в Пенсионный Фонд.
• в срок от 10 дней до 1 месяца ПФР переводит оговоренную в договоре сумму организации, выдавшей заем.

Такая схема не противоречит законодательству, поэтому подобные услуги предлагают многие банки и КПК.

Для заключения договора необходимо, чтобы заемщик отвечал следующим требованиям:

• возраст от 21 года до 75 лет (на момент окончания выплат);
• наличие созаемщика (обычно это супруг);
• подтвержденный доход (или стаж работы от 6 месяцев).

При оформлении этого займа действуют те же кредитные предложения и процентные ставки, установленные в конкретном банке, что и при выдаче обычного кредита.

Сделка с участием маткапитала происходит под контролем ПФР (Пенсионного Фонда). В обязанности сотрудников ПФР входит проверка целевого использования средств – ведь здесь также есть свои ограничения.

В частности:

• средства необходимо использовать только на приобретение объекта недвижимости, но не на перестройку уже существующего дома;
• заключать договор можно только с определенной категорией кредитных организаций (МФО в этот перечень не входят).

Легальность сделки проверяется на каждом этапе, поэтому нецелевое использование средств полностью исключено.

Какие потребуются документы?

Для получения кредита клиенту потребуется подготовить и передать в кредитное учреждение:

• сертификат на семейный капитал;
• паспорт владельца сертификата и его супруга (при наличии);
• ИНН;
• свидетельство о браке (или о разводе);
• свидетельство о рождении на каждого из детей;
• СНИЛС;
• выписку из ПФР об остатке средств на счете сертификата.

Это и есть классический займ под материнский капитал, но наличными владелец сертификата его не получит: все расчеты происходят напрямую между кредитным учреждением и продавцом.

За свои посреднические услуги организация берет комиссию в пределах 30-50 тыс. руб.

Для оформления договора займа на погашение ипотеки сертификатом потребуется предоставить:

• копию кредитного договора;
• справку из кредитной организации о сумме долга;
• копию договора ипотеки, зарегистрированного в Росрресре;
• свидетельство собственности на недвижимое имущество;
• заверенную копию договора участия в долевом строительстве (если дом не введен в эксплуатацию) или выписку из реестра членов кооператива (если кредит был взят для оплаты вступительного взноса).

Вместе с копиями заявитель предъявляет в ПФР оригиналы документов для сверки. При оформлении займа с участием Пенсионного Фонда объект жилой недвижимости переходит в собственность покупателя с обременением (жилье выступает в качестве залога).

Обременение будет снято после полного погашения долга перед кредитным учреждением.

При оформлении договора займа важно учесть еще несколько нюансов:

• вне зависимости от того, приобреталось новое жилье или заем использовался для улучшения жилищных условий, владелец сертификата обязан сохранять все товарные чеки, подтверждающие целевое использование средств.
• жилое помещение должно отвечать требованиям, установленным СанПиН к таким объектам, включая санитарно-технические нормы и износ — в противном случае ПФР может отказать в использовании средств.

Учитывая это, наиболее оптимальным вариантом оказывается жилье в новостройке.

Единовременная выплата из матапитала

В 2015-16 годах в целях поддержки семей в условиях кризиса Правительство РФ разрешило ПФР выдавать владельцам сертификатов единовременные выплаты в размере 20 и 25 тысяч рублей.

Большинство семей направляли их на решение своих материальных проблем, в том числе, использовали деньги для подготовки детей к школе, на приобретение зимней одежды или лекарств.

Для многих эти денежные выплаты уже успели стать привычными. Тем не менее, каждый раз ЕДВ носили разовый, исключительный характер, и автоматического продления этой меры социальной поддержки не предусматривалось.

Граждане ожидали, что эти выплаты приобретут регулярный характер, и надеялись на получение этих денег и в 2017 году. Однако в начале июня министр труда и социальной защиты заявил, что в текущем году ЕДВ из средств мат. капитала выдаваться не будут, поскольку доходы граждан увеличились.

После того, как было объявлено об отмене единой денежной выплаты из мат. капитала в 2017 году, в сложной ситуации оказались многие семьи, особенно те из граждан, кто успел оформить кредит или займ (под материнский капитал, наличными, в расчете на эту выплату) – ведь обсуждения в правительстве на этот счет велись, начиная с января месяца.

Такое заявление вызвало бурные возмущения, и граждане даже подготовили петицию в поддержку ежегодных ЕДВ, но никакого эффекта это не дало – решение властей не изменилось. На сегодняшний день владельцы сертификатов могут лишь надеяться, что решение о ЕДВ будет принято в 2018 году.

Можно ли получить обычный займ наличными под сертификат?

Других законных способов получить деньги из средств семейного капитала (за исключение вышеописанных) не существует. Обналичить сертификат, не нарушая закон, также невозможно. Тем не менее,  в интернете нередко встречаются объявления, в которых некие фирмы предлагают получить кредит под маткапитал.

Граждане, которые хотели бы получить срочный кредит наличными под маткапитал, видят эту схему стандартно: они приходят в микрофинансовую организацию или в банк, передают организации свой сертификат и под залог этого документа получают наличные деньги. Примерно так выдают залоговые кредиты в банках – только в качестве залога там обычно выступает недвижимость или автомобили.

К сожалению, таким способом использовать сертификат на мат. капитал не получится, поскольку кредитное учреждение не сможет его никак использовать. Расплатиться сертификатом имеет право только его получатель – и только в целях приобретения недвижимости.

Максимум, что смогут предложить вам нелегальные МФО – некие серые схемы обхода действующего законодательства для обналичивания этих средств.

К ним относятся:

• фиктивные ипотечные договоры или договоры купли-продажи недвижимости;
• фиктивные отчеты по оценке жилья или земельного участка;
• приобретение непригодного для проживания дома.

По этим схемам большая часть наличных денег (до 70%) остается у владельца сертификата, а сама сделка чисто носит формальный характер.

Если какая-то из кредитных организаций предлагает выдать кредит под маткапитал наличными – помните, что это незаконно, и подпадает под действие уголовного законодательства.

Владельцу сертификата могут предъявить обвинение в мошенничестве по статье 159 УК РФ (часть вторая), которая предусматривает до 2-х лет лишения свободы или денежный штраф в пользу государства. Помимо того, нарушитель обязан будет вернуть потраченные деньги.

Поэтому советуем хорошенько все обдумать и предусмотреть возможные риски, прежде чем обращаться с этой целью в нелегальные фирмы.

Резюме

Ипотечные займы под маткапитал – один из самых актуальных способов применения на практике государственной поддержки семьи. Такая популярность обусловлена, в том числе, тем, что в этом случае воспользоваться сертификатом разрешается до исполнения 3-х лет ребенку.

К тому же после заключения договора владелец сертификата может не волноваться о погашении долга – выплаты по займу (в пределах суммы маткапитала) берет на себя ПФР.

На нашем портале представлены авторитетные кредитные организации, в которых граждане могут взять целевой кредит на законных основаниях, и не опасаться судебных исков за неправомерное использование этих средств.