Подают ли МФО в суд на должников

Среди заемщиков бытует мнение, что микрофинансовые организации редко подают в суд на должников, поскольку не желают нести издержки, связанные с возвратом небольших сумм.

Действительно, еще несколько лет назад МФК и МКК предпочитали решать такие вопросы во внесудебном порядке – в частности, перепродавали долги коллекторским агентствам и таким образом компенсировали свои потери.

На сегодняшний день ситуация несколько поменялась. Судебных исков в отношении должников становится все больше, причем большинство из них инициируются в обход стадии «мирных переговоров». Микрофинансовые компании уже не особенно стараются уговаривать клиента, чтобы он добровольно погашал долг, все реже передают долги коллекторам, а отстаивают свою правоту в зале судебных заседаний.

Чтобы не оказаться в похожей ситуации, следует понимать, в каких случаях МФО могут подать в суд на должника, и какие существуют выходы из подобных ситуаций.

Почему не все кредиторы обращаются в суд?

Подают ли МФО в суд на должников? Да, подают, но исковое заявление для большинства микрофинансовых компаний – крайняя мера принудительного взыскания.

Предварительно компания постарается самостоятельно вернуть долг:

• накладывает штрафные санкции, предусмотренные договором займа;
• передает сведения о просрочках в кредитное досье, что снижает скоринговый балл заемщика;
• неоднократно напоминает клиенту о необходимости погасить долг (по телефону или при личной встрече с сотрудником службы взыскания);
• предлагает свое решение проблемы, если просрочка вызвана уважительными причинами.

Когда все предпринятые меры не дают нужного результата, информация о должнике передается коллекторам. Для микрофинансовых организаций это наиболее удобный и быстрый способ возмещения убытков.

Для ее клиентов такое решение несет дополнительные проблемы. Это связано с тем, что коллекторы используют специфические методы воздействия на должников, которые вызывают немало нареканий у граждан. Если же продать долг не удается, у кредитора остается два выхода: обращаться в судебные инстанции или отсрочить этот момент на некоторое время.

Дело передается на рассмотрение судье, если регламентом компании не предусмотрено взаимодействие с коллекторскими агентствами.

Переуступка прав коллекторам – более быстрый и выгодный для микрофинансовых компаний вариант возврата задолженности.

Когда компании подают иски на заемщиков?

В судебные инстанции кредиторы обращаются в ситуациях, когда:

• передать долг коллекторам не удалось;
• сумма долга вместе с процентами и пенями достигла разрешенного законом максимума – 300% от тела займа.
• истекает срок исковой давности (3 года с момента, когда заемщик должен был полностью вернуть долг).
• клиент является злостным неплательщиком (просрочки свыше 90 суток), всячески уклоняется от контактов с представителями компании-кредитора и отказывается погашать долг.

В этих случаях организации ведут себя по-разному: одни фирмы активно подают иски, другие максимально оттягивают этот момент, и нередко пропускают сроки исковой давности. Такое поведение кредиторов обусловлено различными факторами, и во многом зависит от конкретной ситуации.

Компания может отказаться от судебного разбирательства, если речь идет о небольшой сумме, которая не покроет судебные издержки.

Кто решает проблемы в судебном порядке

С большой долей вероятности должнику стоит ожидать повестки на судебное заседание, если:

• с микрофинансовой организаций был заключен договор займа под залог дома или другого имущества клиента;
• сумма кредита превышает 500 000 руб;
• клиент отказывается погашать долг и не идет на контакт с сотрудниками службы взыскания;
• правилами сервиса не предусмотрена передача информации о должнике третьим лицам;
• в собственности должника есть ценное имущество, которое можно описать в счет погашения долга;
• если долг был передан коллекторскому агентству, практикующему взыскание долгов в рамках действующего законодательства, т.е. через суд.

Если заемщик получил повестку, в этой ситуации важно понять, какое развитие событий для него будет наиболее приемлемым, и исходя из этого определить дальнейшую тактику поведения.

Есть три варианта развития событий:

1. Заключить с кредитором мировое соглашение, пойти на добровольное погашение долга, при условии, что компания проведет реструктуризацию или пересмотрит условия договора и составит  новый график платежей.
2. Подать встречный иск о признании условий договора кабальными, т.е. недействительными. Желательно, чтобы иск составил профессиональный юрист, и заранее оценил перспективы дела.
3. Добиваться в судебном порядке снижения суммы долга до возможного минимума. Нередко судьи встают на сторону ответчика, снижают размер неустойки, суммы процентов или исключают ее из перечня требований.

Но для этого важно, чтобы человек представит доказательства сложного финансового положения, проблем со здоровьем, других объективных факторов, препятствующих исполнению кредитных обязательств в срок и в полном объеме.

Мировое соглашение заключается в зале суда, утверждается судьей и является обязательным для исполнения обеими сторонами.

В каких случаях возможно добиться снижения суммы выплат

Ст. 333 ГК РФ дает судье право снижать размер обязательной к выплате суммы неустойки, если она явно несоразмерна объему займа. Для этого заемщик должен подать соответствующее заявление. При вынесении решения судья будет руководствоваться ставкой рефинансирования, которая действует на дату подачи искового заявления, и установит процент, не превышающий 2/3 этого показателя.

В пользу ответчика сыграет и намеренное затягивание судебного разбирательства – если с момента первой просрочки до подачи искового заявления прошло много времени. Судья должен принять к сведению, что истец выбрал такую тактику поведения намеренно, чтобы повысить размер долга до максимально разрешенной суммы.

Какое решение примет судья?

Судья не имеет право освободить заемщика от исполнения кредитных обязательств, но может снизить их сумму и определить порядок погашения задолженности:

• вычитать частями из заработной платы;
• наложить взыскание на имущество или материальные ценности.

В исключительных случаях судья может предоставить отсрочку погашения – если должник докажет, что задолженность образовалась по уважительной причине.

Если судебное решение в течение 10 дней не оспорено, оно вступает в законную силу и передается на исполнение. Непосредственно взысканиями занимается служба судебных приставов. Дополнительные издержки оплачивает проигравшая сторона.

На исполнение судебного решения не распространяется срок исковой давности.

Когда можно не опасаться судебного разбирательства

С 01 января 2017 года в силу вступили новые правила начисления процентов и пени по просроченным долгам, которые ограничивают предельный объем задолженности. К тому же по ряду объективных причин многие МФО стараются не доводить дело до суда.

К таковым относятся онлайн-сервисы удаленного кредитования. Такие МФК чаще всего представляют собой федеральные или межрегиональные микрофинансовые сети. Онлайн-компании выдают займы через интернет и обслуживают клиентов на всей территории страны.

Такие МФО отказываются от судебных разбирательств по взысканию задолженностей в следующих ситуациях:

1. Если у компании нет представительства и юридической службы в регионе, где прописан должник. Это серьезно затрудняет сопровождение судебных заседаний и увеличивает судебные издержки.
2. Когда основной долг частично погашен, а оставшаяся сумма долга не настолько значительна и фактически представляет собой потенциальную прибыль МФО (не погашены проценты и неустойка по займу).
3. Если у должника нет доходов и ценного имущества, которое можно описать. Даже если компания выиграет процесс, вернуть долг будет затруднительно.
4. Когда у МФО есть опасения, что судья примет сторону должника и до минимума сократит заявленные требования, что приведет к дополнительным затратам и не покроет судебные издержки.

Срочные онлайн займы традиционно относятся к высокорискованным кредитным предложениям, поэтому выдаются под завышенные проценты, которые покрывают возможные финансовые риски компании.

Кроме того, МФО непрерывно совершенствуют скоринговые алгоритмы, активно используют базы данных БКИ, формируют собственные блэк-листы. Это делается для того, чтобы отсеять недобросовестных заемщиков и снизить возможные риски невозврата.

В то же время для добросовестных клиентов микрофинансовые организации устанавливают максимально лояльные условия, разрабатывают выгодные тарифные планы и проводят акции со снижением ставок. Такая политика обусловливает сбалансированность рынка в целом и устойчивость каждой из МФО в отдельности.

Когда МФО обращаются в суд?

В микрофинансовом секторе нет четко регламентированной процедуры взыскания, по которой можно определить временной промежуток для составления искового заявления в суд. Именно поэтому должники, которые отказываются от взаимодействия с сотрудниками службы взыскания, нередко остаются в неведении, может ли МФО подать в суд или будет использовать иные методы взыскания.

В максимально короткие сроки МФО подают иски, если дело касается залоговых займов. Это связано с тем, что забрать и реализовать залоговое имущество можно только по решению суда.
Если задолженность сформировалась по беззалоговому микрозайму, кредитор будет действовать по описанной выше схеме. Если в течение 90 дней должник не погасит долг, ему придет повестка в суд.

Когда клиент не уклоняется от взаимодействия с сотрудниками компании-кредитора и хотя бы частично погашает задолженность, организация вряд ли будет требовать возмещения через суд, поскольку это несет для кредитора дополнительные расходы.

Как правильно себя вести, если пришла повестка в суд

Если микрофинансовая компания передала дело в суд, важно занять активную позицию, не самоустраняться и не пускать все на самотек. В большинстве случаев условия договора позволяют МФО обращаться в суд не с иском, а с заявлением о выдаче судебного приказа. В этом случае уже через 10 дней кредитор получит на руки исполнительный документ, в котором все требования МФО будут удовлетворены в полном объеме.

Бездействуя, ответчик теряет все шансы на уменьшение суммы долга, и будет обязан исполнять решение суда в полном объеме. Чтобы не допустить такого развития событий, нужно вовремя подать в суд заявление об отмене этого приказа и добиваться рассмотрения дела с участием сторон, с подробным изучением всех материалов.

Оптимальный вариант в такой ситуации – обратиться к опытному юристу, который поможет отстоять права заемщика в суде.

Есть, что добавить по теме,у вас уже бы суд с МФО? Делитесь своим мнением в комментариях!

МФО	Сумма	Срок	Ставка	Заявка
Займер	до 30000 руб.	до 30 дн.	от 0,63%	Оформить заявку Отзывы (20)
Мани Мен	до 80000 руб.	до 126 дн.	от 0%	Оформить заявку Отзывы (23)
МигКредит	до 14000 руб.	до 29 дн.	от 0,16%	Оформить заявку Отзывы (27)
Вэббанкир	до 15000 руб.	до 30 дн.	от 1,2%	Оформить заявку Отзывы (19)

Все предложения по займам