Реструктуризация долга в МФО
Оказались в сложном финансовом положении и опасаетесь, что не сможете своевременно погасить займ? Попросите кредитора о реструктуризации долга в МФО. Микрофинансовые компании предоставляют возможность изменить условия договора клиентам, допустившим просрочку платежа по уважительным причинам.
Переоформление договора – вынужденная мера, которая позволяет человеку:
- получить дополнительное время для решения денежной проблемы;
- уйти от штрафных санкций;
- избежать общения с коллекторами;
- сохранить репутацию добросовестного клиента;
- уйти от судебных разбирательств с компанией-кредитором.
Реструктуризация займа в МФО выгодна и кредиторам, поскольку, предоставляя рассрочку платежа, компании повышают вероятность возврата своих средств и экономят время и деньги на покрытие судебных издержек.
Добиться улучшения условий по договору займа возможно только при условии, что на это есть серьезные основания, подтвержденные документально.
К таковым относятся:
- тяжелая и продолжительная болезнь;
- несчастный случай, повлекший травмы;
- сокращение с работы или увольнение, связанное с состоянием здоровья;
- стихия, причинившая материальный ущерб (от 500 000 руб);
- банкротство физического лица.
Лояльной политикой МФО привлекают добросовестных заемщиков, временно оказавшихся в сложной жизненной ситуации.
Пролонгация договора
Существуют и более простые варианты пересмотра условий микрозайма. Один из них — пролонгация – увеличение срока микрозайма на тот же период, что он был оформлен. Максимальный срок продления – на 30 дней. Такую услугу предоставляют такие сервисы, как «Мани Мен», «Лайм Займ», «Кредито 24» и др.
Обязательное условие для продления – единовременное погашение начисленных процентов. В сервисах онлайн-кредитования услуга пролонгации доступна из личного кабинета заемщика. Активировать опцию клиент может самостоятельно, не обращаясь к сотрудникам компании.
Воспользоваться пролонгацией можно, если срок погашения пока не истек, но клиент опасается, что не сможет вовремя вернуть долг.
В отдельных МФО предусмотрен бесплатный льготный период (7-15 дней), в течение которого можно продлить микрозайм без пени и штрафов, даже если срок возврата долга уже истек. Эта информация публикуется на сайте МФО в разделе с официальной документацией.
В онлайн-сервисах с подключенной услугой «автоплатеж» продление микрокредита активируется автоматически, если в дату погашения на карточном счете оказывается недостаточно денег для списания полной суммы долга. В этом случае списываются только проценты, и срок возврата передвигается на 7-30 дней (зависит от сервиса).
Процентная ставка после продления микрокредита не может быть увеличена, это запрещает 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности». Частые отсрочки платежа негативно влияют на кредитный рейтинг.
Количество пролонгаций ограничено законодательно– до семи в 2018 году, и не более пяти – с 2019 года. Эксперты не рекомендуют злоупотреблять этой возможностью – кредиторы расценивают частые продления срока микрокредитов как косвенный показатель сложностей с финансами, и нередко отказывают таким клиентам в выдаче микрозаймов.
Варианты реструктуризации
Для удобства заемщиков микрофинансовые организации предлагают несколько вариантов переоформления договора займа:
- Рассрочка платежа – наиболее популярный вид реструктуризации долга в МФО, который предполагает продление срока договора одновременно с уменьшением размера ежемесячных обязательных платежей.
Регулярные платежи в этом случае уменьшаются, а общий объем начисленных процентов увеличивается за счет увеличения срока выплат. Обслуживание микрокредита обойдется клиенту дороже, чем было предусмотрено в начальном договоре. - Отсрочка платежа – приостановление начисления процентов по микрокредиту на срок от нескольких недель до нескольких месяцев – срок зависит от конкретной ситуации и политики компании. Отсрочку кредиторы предоставляют редко, и только постоянным, благонадежным клиентам.
- Кредитные каникулы – в этом случае компания временно освобождает клиента от обязанности погашать тело кредита, при условии, что он обязуется своевременно оплачивать начисленные проценты. Льготный период может составлять от 2-х до 4-х недель. Эта услуга аналогична пролонгации, ее предоставляют клиентам, оформившим долгосрочные микрокредиты с ежемесячным погашением. Воспользоваться кредитными каникулами заемщик сможет не чаще 1 раза в год.
- Аннуляция (полное списание) задолженности. На практике этот вариант возможен только в случае признания заемщика банкротом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.
На основании политики компании, разработанных ею программ реструктуризации долга в МФО и особенностей договора стороны вместе ищут оптимальный выход из ситуации.
Как переоформить договор займа
Чтобы добиться желаемого результата, советуем при подаче заявления уделять внимание даже самым незначительным нюансам, и придерживаться следующей последовательности действий:
Уточните порядок подачи заявления, предусмотренный в конкретной организации. Найти нужную информацию пользователи могут на официальном сайте компании или телефону горячей линии.
Оформление реструктуризации предполагает предоставление следующих документов (пакет зависит от причины возникновения просрочки):
- копию договора займа;
- копию паспорта;
- копию ИНН;
- копию выписки из истории болезни или медицинскую справку;
- копию трудовой книжки;
- справку о зарплате за 6 мес;
- или справку о постановке на учет по безработице с указанием суммы выплачиваемого пособия;
- письменное согласие супруга (супруги) на переоформление договора.
Составьте заявление на имя руководителя МФО по специальной стандартизированной форме.
Укажите в нем:
- паспортные данные и контакты заемщика;
- номер договора, по которому допущена просрочка;
- причины неплатежеспособности;
- информацию о доходах и тратах;
- сведения об имуществе и семейном положении должника.
Объясните причину возникновения просрочки, реальный уровень дохода, желаемый размер последующих платежей. Чем подробнее составлено заявление, там выше шансы на одобрение.
Выберите одну из доступных схем реструктуризации:
- отсрочку по уплате тела займа;
- составление персонального плана погашения долга и процентов по нему;
- пролонгацию и пр.
При личном общении с сотрудником предложите собственный вариант выхода из ситуации, объясните, как планируете возвращать долг, если МФО согласится изменить условия кредитования.
Отправьте заявление заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении по адресу, указанному на сайте компании. К заявлению приложите отсканированные копии документов, подтверждающих сведения, указанны в заявлении.
Заемщик может лично подойти в ближайший офис микрофинансовой организации и обратиться к сотруднику. Оператор поможет с заполнением заявки и подготовкой необходимых документов.
Дождитесь решения. Заявления о реструктуризации рассматривает специальная комиссия. На ответ по закону дается 10 дней с момента получения запроса. О решении клиенту сообщается по e-mail или по адресу постоянной регистрации, указанному в договоре.
При личном обращении в офис вопрос решается на месте, в течение ближайшего часа. Сотрудник предложит приемлемые варианты решения проблемы, подготовит дополнительное соглашение и график выплат по нему.
Подпишите новое соглашение к договору, в котором отражены измененные условия. В большинстве компаний для этого требуется личное присутствие заемщика, но в отдельных компаниях допускается подписание соглашения посредством АСП (цифровой подписи из СМС).
В доп. соглашение включаются следующие параметры:
- номер и дата первоначального договора;
- данные заемщика;
- суммарный объем долга;
- новый срок погашения.
С момента подписания дополнительного соглашения прекращается дальнейшее начисление пени и штрафов. Для погашения уже начисленных штрафных санкций требуется составление еще одного дополнительного договора.
Кто получит отказ?
Стандартных правил по реструктуризации займа в МФО нет. Все решения принимаются индивидуально, с учетом рейтинга клиента в сервисе, качества КИ и наличия открытых задолженностей в МФК (МКК).
- Если при проверке заявления сотрудники организации-кредитора выяснят, что заемщик скрывает от них неофициальный источник дохода, в реструктуризации может быть отказано.
- Если в прошлом человек неоднократно допускал нарушения кредитных обязательств, допускал просрочки, и его финансовый рейтинг находится на нулевой отметке, компания не пойдет навстречу такому клиенту.
- Если у человека хороший рейтинг в сервисе, и он впервые просит о рассрочке, в расчете на дальнейшее сотрудничество компания может пойти ему навстречу, но заранее гарантии одобрения никто не даст.
В такой ситуации должники нередко решаются на оформление новых микрозаймов в других микрофинансовых организациях или у частных кредиторов. Перекредитование – не выход из финансовой кабалы, а прямой путь в долговую яму, выбраться из которой сложно. Такие варианты погашения микрокредитов рано или поздно приводят к судебным разбирательствам с кредиторами и к банкротству физического лица.
Заключение
Специалисты в финансовой сфере не советуют идти на реструктуризацию без особой необходимости, чтобы не усугублять положение, ведь при пролонгации договора существенно возрастает сумма переплаты.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, советуем при оформлении микрозаймов просчитывать возможные риски:
- не переоценивайте собственные финансовые возможности;
- тщательнее планируйте бюджет;
- не совершайте необдуманные покупки;
- ищите дополнительные источники дохода.
Реструктуризация оправдана, если человек – не злостный неплательщик и дорожит своей финансовой репутацией. В любом случае, желательно предварительно оценить все «за» и «против», найти сторонние резервы, чтобы как можно быстрее вернуться к прежнему графику погашения займа.
Есть, что добавить по теме? Оставляйте комментарии, ваше мнение важно для наших читателей!
| МФО | Сумма | Срок | Ставка | Заявка |
|---|---|---|---|---|
| до 30000 руб. | до 30 дн. | от 0,63% | Оформить заявку Отзывы (20) | |
| до 80000 руб. | до 126 дн. | от 0% | Оформить заявку Отзывы (23) | |
| до 14000 руб. | до 29 дн. | от 0,16% | Оформить заявку Отзывы (27) | |
| до 15000 руб. | до 30 дн. | от 1,2% | Оформить заявку Отзывы (19) |
Брал я в займ в Слонфинанс, и в СМС-Финанс – обе самые обычные МФО, и проценты тоже как и везде. В общем, где бы ни хватал долги,везде надо их вовремя отдавать, тогда и проблем не будет. Я так думаю
Я в “Центре займов” уже постоянный клиент, да и операторы меня уже запомнили. сервис – супер, все вежливо и культурно, да еще и быстро.Возващаю долги всегда в срок, поэтому и ко мне относятся нормально.
Я уже давно пользуюсь сервисом Срочно Деньги. Условия вполне приемлемые, нет никаких скрытых процентов, можно оформить займ буквально за 5 минут, очень удобно. Буду обращаться снова.