Как рассчитать проценты по займу

Планируете взять онлайн займ, но хотите точно понимать, каким образом рассчитывается ставка, и сколько вам в итоге придется переплатить? Это разумно. Подходить к вопросу кредитования следует ответственно, четко понимая, как рассчитать проценты по займу в онлайне.

Сделать это можно двумя способами:

• в автоматизированном онлайн-сервисе;
• вручную, с помощью обычного калькулятора и школьных знаний элементарной математики.

Использование онлайн-калькуляторов максимально упрощает задачу, и не требует от человека дополнительных усилий.

Как быстро рассчитать переплату

Рассчитать проценты по займу в онлайн калькуляторе можно моментально, в любое время суток. В сети немало независимых сервисов для расчета кредитных платежей. Также эти финансовые инструменты размещены на главных страницах всех ведущих МФО.

Заемщику достаточно с помощью встроенного бегунка установить требуемые параметры микрокредита:

• срок использования заемных средств;
• нужную сумму;
• способ погашения (единовременное погашение или аннуитетные платежи);
• статус клиента в системе (первичное или повторное обращение);
• вид займа (срочный, долгосрочный, залоговый и пр.).

Ставка в онлайн-калькуляторе устанавливается автоматически, когда пользователь выбирает соответствующие параметры. После того, как все условия для расчета выбраны, следует нажать на виртуальную кнопку «Рассчитать», и в отдельной графе сразу же отразятся данные «К оплате».

Для удобства клиента в открытом доступе указывается ставка за каждый день использования средств. Но в большинстве случаев МФО не прописывают в калькуляторе ставку отдельной строкой, и не указывают полную стоимость микрокредита.

Годовая ставка и полная стоимость кредита прописывается в договоре, что не очень удобно для расчетов – ведь моментальные микрокредиты оформляются на короткий срок.

При расчете выплат компьютерная программа учитывает не только срок и объем микрозайма, но и число календарных дней в текущем периоде.

Как самостоятельно рассчитать стоимость микрокредита

Тот, кто умеет сам рассчитывать параметры микрокредита, может не только проверять достоверность расчетов, вписанных в договор, но и понимает, сколько в действительности нужно будет заплатить при досрочном погашении или просрочке платежа.

Чтобы самостоятельно рассчитать ставку по микрозайму, для начала убедитесь в том, что владеете полной информацией и имеете на руках все необходимые документы:

• договор займа;
• дополнительное соглашение (при наличии);
• график платежей;
• банковские выписки, платежные квитанции и пр.

Рассчитать ставку можно заранее, до подписания договора.

Это даст уверенность в том, что в кредитном калькуляторе отражаются актуальные данные, и в расчетах МФО нет скрытых комиссий и дополнительных платежей.

Данные, необходимые для расчета

• объем заемных средств;
• процентная ставка (в сутки, в месяц или в год);
• срок микрозайма;
• количество дней в месяце, когда оформляется микрокредит, и в текущем календарном году;
• возможные штрафы за нарушенные сроки оплаты (досрочное погашение или просрочка);
• объем переплаты (если эта информация указана).

Актуальную информацию о тарифных планах и ставках по ним можно отыскать в официальных документах – они есть в открытом доступе на сайте каждой МФО, в разделе «Информация для заемщиков».

Порядок начисления ставок

Механизм начисления ставок может различаться в зависимости от срока, вида микрозайма и условий его погашения:

1. С единовременной уплатой суммы тела микрозайма и комиссии за использование по нему в конце срока – такой порядок оплаты предполагается для краткосрочных микрозаймов «До зарплаты» (на срок 15-30 дней). Ставка в договоре указывается на каждый день использования заемных средств.
2. С периодическими платежами раз в 7 или 14 дней равными (аннуитетными) платежами – такой график предполагается для долгосрочных потребительских микрозаймов на срок от 3-х до 12-ти месяцев. В графике платежей указывается ставка за неделю. При досрочном погашении микрозайма комиссия за использование все равно насчитывается за полную неделю.
3. С оплатой раз в месяц равными платежами – такой график в большинстве случаев устанавливается для залоговых потребительских микрозаймов.

Аннуитетные платежи – равные по сумме ежемесячные (еженедельные) платежи по кредиту, включающие в себя долю начисленных процентов и часть основного долга.

Одинаковая по объему ежемесячная (еженедельная) оплата включает в себя разное процентное соотношение погашаемого объема «тела» займа и процентов за его использование. В частности, первичный платеж будет содержать максимальную долю процентов и минимальную долю «тела» займа. В дальнейшем пропорция меняется.

Аннуитетные платежи рассчитываются по сложной математической формуле, вручную рассчитать объем выплат в этом случае будет не так-то просто.

В то же время любому клиенту МФО вполне по силам выполнить несложные математические расчеты по срочным микрозаймам «До зарплаты», чтобы проверить достоверность информации, прописанной в договоре и уточнить фактическую долю переплаты.

Порядок расчетов

Пример 1

Исходные данные: заемщику предварительно одобрили микрокредит на 10 тыс. руб сроком на 15 дней. В текущем году 365 дней, в месяце 30 дней. Годовая процентная ставка составляет 730% или 2% за каждый день использования средств.

Размер переплаты рассчитывается по следующей формуле:

сумма микрозайма х годовая ставка / количество дней в году х срок микрозайма = сумма переплаты

Итого: 10000 р х 730% (7,3) / 365 дн х 15 дн = 3000 р – это переплата за указанный срок.

Можно упростить расчет:

10000 х 2% (0,02) х 15 дн = 3000 р.

Соответственно, в конце срока микрокредитования заемщик должен будет вернуть 10000 + 3000 = 13000 р.

Если цифры, которые выдает кредитный калькулятор, отличаются от расчетов, полученных в результате самостоятельных вычислений, это означает, что в сервисе предусмотрены какие-то дополнительные комиссии или есть скрытые платежи.

В этом случае рекомендуем внимательно изучить правила кредитования и договор займа – все эти нюансы там должны быть отражены (в разделе «Условия»). Получить дополнительную информацию можно по номерам горячей линии или в сервисе клиентской поддержки(контакты указаны на сайтах микрофинансовых организаций)

На что следует обратить внимание при расчетах

Мы показали пример элементарного расчета, но необходимо учесть, что на итоговую цифру к оплате могут оказывать влияние следующие факторы:

1. Наличие льготного периода в использовании заемных средств. Многие МФО предоставляют новичкам беспроцентные микрозаймы на срок до 5-7 дней или не начисляют процентную ставку за первые несколько дней использования микрозайма. Договор микрозайма может быть беспроцентным – но только в случае, если это указано в документах. Если в договоре нет данных о процентной ставке, она устанавливается в размере актуальной ставки рефинансирования.
2. Своевременное погашение долга – при просрочках начисляются пени из расчета 20% годовых или 0,005% в день за каждый день просрочки, и дополнительно насчитывается предусмотренная договором ставка за каждый день использования микрозайма.
3. Выбранный способ погашения – в большинстве организаций предусмотрен лишь один вариант погашения микрокредита без дополнительных комиссий за транзакции, при том, что заемщику может быть предложено несколько вариантов возврата микрозайма.
4. Наличие дополнительных сервисных сборов, комиссии за перевод заемных средств, и пр.

Обязанность по уплате транзакционных выплат возлагается на заемщика. Желательно заранее уточнить этот момент, как и размер комиссии (1-3% от суммы перевода).

Погасить микрокредит без сборов за транзакцию можно безналичным платежом по реквизитам МФО или онлайн-оплатой на сайте компании (зависит от выбранной организации).

Как рассчитать размер переплаты при просрочке платежа

Если заемщик вовремя не погасил долг или оплачивает микрокредит с опозданием на несколько дней, он обязан будет уплатить не только уже начисленные проценты за эти дни, но и пени за каждый день просрочки.

Пример 2

Заемщик брал микрокредит в 6000 рублей по 2% в день, на 30 дней, но погасил микрозайм с опозданием на 5 дней. В договоре указано, что в этом случае насчитывается штраф из расчета 20% годовых, начиная с первого дня просрочки.

Таким образом, штраф составит:

6000 р +3600 р – 9600 р – к оплате
9600 р х 20% (0,2) /365 дн х 5 дн =26,3 р – размер штрафа.
9600 р + 26,3 р = 9626,3 р – итого к оплате.

В зависимости от политики компании, за неисполнение обязательств заемщиком штраф может начисляться одномоментно, по факту просрочки, но его размер не должен превышать 20% от всего объема долга.

В таком случае (при тех же самых исходных данных) клиенту придется дополнительно заплатить 9600 х 20% (0,2) = 1920 р.

МФО вправе начислять пени на сумму просрочки, начиная с 100-го дня задолженности (0,1% в сутки), и повышать процентную ставку при просрочках – но только в случае, когда это изначально указано в договоре.

Максимальный объем долга (вместе с пени и штрафами) не может превышать 300% от тела микрокредита.

Как высчитать процент

Если на сайте компании не отражена процентная ставка, а кредитный калькулятор выдает только итоговую цифру к оплате, заемщик может самостоятельно посчитать процентную ставку, используя известные ему расчетные данные.

Пример 3

Человек оформил заем на 5000 рублей, на срок 20 дней. Сумма задолженности составила 6560 рублей. За зачисление займа на карту банк удержал комиссию в размере 3% от суммы перевода.

Проценты с в этом случае рассчитываются следующим образом:

5000 р х 3% (0,03) = 150 р – удержал банк за перевод.
(6560 р – 150 р – 5000 р) / 20 дней = 70,5 р – переплата за каждые сутки.
70,5 р / 5000 р х 100 = 1,41% = ежедневная ставка по микрозайму.

Выбираем кредитора

Чтобы облегчить нашим читателям выбор кредитного продукта, мы подготовили перечень надежных, проверенных МФО. В каждой из этих компаний можно прямо сейчас рассчитать проценты по займу в онлайн калькуляторе и подать заявку на микрокредит, не выходя из дома.

В разделе с обзорами услуг каждой из представленных МФО подробно описаны основные нюансы оформления, тарифные планы и условия по микрокредитам. В комментариях к обзорам можно изучить отзывы заемщиков, и оставить свое мнение о компании.

Оформить запрос возможно только на сайте конкретной МФО. В кредитном калькуляторе потребуется указать нужные параметры микрозайма, перейти в форму онлайн-анкеты и вписать в отведенные для этого графы свои персональные данные. На основании этого запроса скоринговая программа примет решение о выдаче/отказе в выдаче микрозайма.

Прежде чем подавать заявку, внимательно изучите правила предоставления услуг. Особое внимание уделите моментам, касающимся:

• досрочного погашения/ продления микрозайма;
• скрытых комиссий и сборов;
• возможных штрафов за просрочку платежа;
• дополнительные платежи и сервисные сборы, которые способны существенно увеличить общую стоимость микрокредита.

Вы знаете, как рассчитать проценты по займу в калькуляторе на независимых сайтах или в конкретной МФО? Поделитесь своим опытом в комментариях, помогите нашим читателям повысить свою финансовую грамотность!

МФО	Сумма	Срок	Ставка	Заявка
Займер	до 30000 руб.	до 30 дн.	от 0,63%	Оформить заявку Отзывы (20)
Мани Мен	до 80000 руб.	до 126 дн.	от 0%	Оформить заявку Отзывы (23)
МигКредит	до 14000 руб.	до 29 дн.	от 0,16%	Оформить заявку Отзывы (27)
Вэббанкир	до 15000 руб.	до 30 дн.	от 1,2%	Оформить заявку Отзывы (19)

Все предложения по займам